導入：家計簿を続けても「不安が残る人」へ
家計簿を続けているのに、こう感じたことはありませんか？
- 黒字なのに安心できない
- 投資しているのに「家計として大丈夫？」が分からない
- 節約しても、手応えが数字で説明できない
もし当てはまるなら、必要なのは「入力の工夫」ではなく、**家計の見方（分析の型）**です。
私がその型を作れたのが、**『【新版】財務3表一体理解法（朝日新書）』**でした。
会社の決算（財務3表）を理解するための本ですが、家計にも驚くほどそのまま効きます。
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先に結論（10秒で分かる）
結論：家計簿はPL（毎月の成績）だけだと不安が残ります。BS（資産と負債）を足して「純資産の増減」を見られるようになると、家計は“記録”から“分析”に変わります。
※用語だけ超かんたんに。
PL＝毎月の成績表（収入−支出）
BS＝家計の体力（資産−負債＝純資産）
純資産＝資産−負債（家計の土台）
私が家計簿の分析で一番助けられたのがこの1冊です。
この記事でわかること（3つ）
- PLだけでは家計把握が不十分な理由（不安の正体）
- BSを足すと「家計を説明できる」ようになる理由
- 月次PL/BSの作り方（私の運用）＋Excelテンプレ
なぜ家計簿はPLだけだと不十分なのか
PLは、家計簿そのものです。
- 収入
- 支出
- 収入−支出＝余剰（黒字/赤字）
これが毎月分かるだけでも、家計簿は十分意味があります。
でも、ここで止まると「不安」が残ります。
なぜならPLは、あくまで 今月の成績。
家計の“体力”や“安心感”までは教えてくれないからです。
そこで必要になるのが BS（家計の体力） です。
BSが見えると「安心の根拠」が作れる
BSは家計をこう見ます。
- 資産（現金・預金、投資、年金など）
- 負債（ローン、未払など）
- 資産−負債＝純資産
BSが見えると、家計はこう変わります。
- 「なんとなく大丈夫」→「根拠を持って大丈夫」
- 投資の上下に一喜一憂しにくい（家計全体で判断できる）
- 現金比率やリスクの取りすぎを抑えられる
私は毎月PLとBSを整理しています（5日〜10日／資産は時価）
私は毎月、5日〜10日の間に前月分をまとめてPLとBSを整理しています。
そしてBSの資産（投信・株など）は 時価（評価額）で入力しています。
理由はシンプルで、家計の目的は「記録」ではなく 現状把握と判断だからです。
この運用にしてから、判断がブレにくくなりました。
- 生活費を下げた成果が「純資産の増加」として見える
- 相場の上下を“家計全体”で受け止められる
- 目標（教育費・住宅・老後）に対して、現在地が分かる
※最初から毎月BSを完璧に作る必要はありません。年1回でも効果は大きいです。
ただ、家計簿が習慣化している人は「月次BS」が強力です。
まずは「PL（毎月）＋BS（年1回→慣れたら月次）」でOK
家計に落とすなら、最初はこれで十分です。
- PL：毎月（家計簿でOK）
- BS：年1回（年末年始）→慣れたら月次
私は月次にしていますが、最初から月次を目指す必要はありません。
続く形で始めるのが正解です。
【Excelテンプレ】家計BSは「資産＋負債＋純資産」で回す
まず大前提：BSは「資産だけ」ではなく“純資産”で見る
BS（家計の体力）は 資産−負債＝純資産 で見ます。
資産が増えていても、負債が増えていれば体力は増えていません。
逆に、純資産が増えていれば「家計の安心」は数字で説明できます。
✅ 列は6つでOK（毎月同じ形で続ける）
項目 / 合計 / 日付 / 構成比 / 前月比 / メモ（増減理由）
ポイントは「細かさ」ではなく、毎月同じ項目で並べて比較できることです。
資産の持ち方に合わせて、項目は自由に入れ替えてOKです。
① 資産（Assets）
| 項目 | 合計 | 日付 | 構成比 | 前月比 | メモ（増減理由） |
| 証券口座（総額） | 2026-03-31 | 積立/相場/売買など | |||
| 投資信託（合計） | 2026-03-31 | 積立/相場 | |||
| 株式（合計） | 2026-03-31 | 相場/配当/売買 | |||
| 企業型DC（合計） | 2026-03-31 | 相場/掛金 | |||
| 財形貯蓄 | 2026-03-31 | 積立 | |||
| 生活口座（普通預金） | 2026-03-31 | 給与/引落 | |||
| 子ども貯金（合計） | 2026-03-31 | 積立/入金 | |||
| 電子マネー・ポイント（合算） | 2026-03-31 | ポイント付与 | |||
| 手元現金 | 2026-03-31 | ||||
| 資産合計 | 2026-03-31 | 100％ |
※資産は「時価（評価額）」でOKです。家計の目的は“記録”より“現状把握と判断”だからです。
※ポイントは少額なら合算でOK（厳密さより継続）。
② 負債（Liabilities）
| 項目 | 合計 | 日付 | 構成比 | 前月比 | メモ（増減理由） |
| 住宅ローン残高 | 2026-03-31 | 返済で減少 | |||
| カード未払い （確定分） | 2026-03-31 | 締め後に確定 | |||
| 自動車ローン （あれば） | 2026-03-31 | ||||
| 奨学金 （あれば） | 2026-03-31 | ||||
| 負債合計 | 2026-03-31 |
※カード未払いは「締日〜月末の未確定分」ではなく、締め後に確定した請求額を入れるとズレにくいです。
③ 純資産（Net Assets）＝資産−負債
| 項目 | 合計 | 日付 | 構成比 | 前月比 | メモ（増減理由） |
| 純資産（資産合計-負債合計） | 2026-03-31 | 積立+5万円/相場+3万円/特別費-2万円 |
ここが「家計の体力」です。
純資産の増減が見えると、“安心の根拠”を数字で持てるようになります。
回し方（毎月5日〜10日）
- 前月末時点の“時価”で資産を埋める
- 負債（ローン・カード未払い）を埋める
- 資産合計／負債合計／純資産を出す
- 構成比（各項目÷資産合計）を出す
- 前月比（今月−前月）を出す
- 増減理由を一言だけメモ（例：積立／相場／特別費）
まとめ：家計簿が“記録→分析”に変わる
『財務3表一体理解法』が家計簿に効く理由は、
家計を「記録」から「判断」へ変えてくれるからです。
- PLで家計の流れ（成績）を把握する
- BSで家計の体力（純資産）を把握する
- 毎月チェックすれば、家計の現在地が分かる
家計簿が続いている人ほど、「次は分析」です。
この1冊は、その入口としてとても役に立ちました。
家計簿が続いている人ほど「次は分析」が必要になります。
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✅ 迷ったらここ：案内板（最短ルート）
✅ 家計簿が続く人の運用法（入力よりチェックが9割）
✅ 家計簿は意味ある？（続ける価値の整理）
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